La concessió massiva d’hipoteques sense les adequades garanties durant els darrers anys ha contribuït a l’aparició de la crisi financera a nivell mundial, i també europeu. En alguns casos, aquesta laxitud ha fet que ciutadans prestataris es vegin incapaços de fer front als préstecs contractats, augmentant els impagaments i les execucions hipotecàries. Alhora, la confiança dels consumidors en el sector financer ha anat disminuint. Per calcular la importància de les hipoteques en l’economia de la UE, destacarem que els préstecs hipotecaris concedits representen al voltant del 50% del PIB de la UE.
En els darrers anys, la Comissió Europea ha anat duent a terme iniciatives que afavoreixen la concessió de préstecs de forma responsable, la més rellevant d’elles és la presentació al 2007 del Llibre blanc sobre la integració dels mercats de crèdit hipotecari, on es presentaven un conjunt de mesures per promoure el bon funcionament i la competitivitat del mercat hipotecari (informació precontractual, assessorament, avaluació de la solvència, reemborsament anticipat i la intermediació). Finalment, i promoguda per l’actual context econòmic, la Comissió Europea ha presentat, el 31 de març de 2011, una proposta legislativa que pretén regular el mercat hipotecari de la UE, amb el doble objectiu de millorar la protecció dels consumidors, prestataris i intermediaris de crèdit per obtenir la confiança del consumidor i afavorir l’estabilitat financera garantint el funcionament responsable dels mercats de crèdit hipotecari.
Les principals novetats incloses en proposta legislativa són les següents:
- Publicitat: es prohibeixen les comunicacions publicitàries i comercials que puguin generar en el consumidor falses expectatives sobre la disponibilitat o el cost d’un crèdit.
- Informació precontractual: un cop el prestamista faciliti la informació sobre les seves necessitats, el prestador o intermediari facilitarà al prestamista la fitxa europea d’informació normalitzada (FEIN), document amb informació personalitzada que li permetrà la comparació d’ofertes i entendre les implicacions de contractar un crèdit.
- Explicacions adequades: el prestador o intermediari està obligat a donar explicacions adequades al consumidor sobre el crèdit i els riscs que pot comportar.
- Informació del prestatari: el consumidor haurà de facilitar al prestador informació completa i correcta sobre la seva situació financera i circumstàncies personals.
- Avaluar la solvència: obligació dels prestadors d’avaluar la capacitat del prestatari de pagar la hipoteca abans de concedir-la i de refusar-la si l’avaluació és negativa.
- Pagament anticipat: el consumidor tindrà dret a pagar la seva hipoteca de forma anticipada però es preveu la possibilitat que els estats membres imposin determinades condicions.
- Accés a base de dades: els prestador tindran dret a accedir a una base de dades per avaluar la situació econòmica del consumidor.
- Intermediaris de crèdit: els intermediaris necessitaran una autorització per desenvolupar les seves activitats i estaran subjectes a supervisió per part de les autoritats competents d’origen.
Un cop presentada la proposta de la Comissió ara passarà a ser negociada pel Parlament Europeu i pel Consell.
