La concessió massiva d’hipoteques sense les adequades garanties durant els darrers anys ha contribuït a l’aparició de la crisi financera a nivell mundial, i també europeu. En alguns casos, aquesta laxitud ha fet que ciutadans prestataris es vegin incapaços de fer front als préstecs contractats, augmentant els impagaments i les execucions hipotecàries. Alhora, la confiança dels consumidors en el sector financer ha anat disminuint. Per calcular la importància de les hipoteques en l’economia de la UE, destacarem que els préstecs hipotecaris concedits representen al voltant del 50% del PIB de la UE.
En els darrers anys, la Comissió Europea ha anat duent a terme iniciatives que afavoreixen la concessió de préstecs de forma responsable, la més rellevant d’elles és la presentació al 2007 del Llibre blanc sobre la integració dels mercats de crèdit hipotecari, on es presentaven un conjunt de mesures per promoure el bon funcionament i la competitivitat del mercat hipotecari (informació precontractual, assessorament, avaluació de la solvència, reemborsament anticipat i la intermediació). Finalment, i promoguda per l’actual context econòmic, la Comissió Europea ha presentat, el 31 de març de 2011, una proposta legislativa que pretén regular el mercat hipotecari de la UE, amb el doble objectiu de millorar la protecció dels consumidors, prestataris i intermediaris de crèdit per obtenir la confiança del consumidor i afavorir l’estabilitat financera garantint el funcionament responsable dels mercats de crèdit hipotecari.
Les principals novetats incloses en proposta legislativa són les següents:
- Publicitat: es prohibeixen les comunicacions publicitàries i comercials que puguin generar en el consumidor falses expectatives sobre la disponibilitat o el cost d’un crèdit.
- Informació precontractual: un cop el prestamista faciliti la informació sobre les seves necessitats, el prestador o intermediari facilitarà al prestamista la fitxa europea d’informació normalitzada (FEIN), document amb informació personalitzada que li permetrà la comparació d’ofertes i entendre les implicacions de contractar un crèdit.
- Explicacions adequades: el prestador o intermediari està obligat a donar explicacions adequades al consumidor sobre el crèdit i els riscs que pot comportar.
- Informació del prestatari: el consumidor haurà de facilitar al prestador informació completa i correcta sobre la seva situació financera i circumstàncies personals.
- Avaluar la solvència: obligació dels prestadors d’avaluar la capacitat del prestatari de pagar la hipoteca abans de concedir-la i de refusar-la si l’avaluació és negativa.
- Pagament anticipat: el consumidor tindrà dret a pagar la seva hipoteca de forma anticipada però es preveu la possibilitat que els estats membres imposin determinades condicions.
- Accés a base de dades: els prestador tindran dret a accedir a una base de dades per avaluar la situació econòmica del consumidor.
- Intermediaris de crèdit: els intermediaris necessitaran una autorització per desenvolupar les seves activitats i estaran subjectes a supervisió per part de les autoritats competents d’origen.
Un cop presentada la proposta de la Comissió ara passarà a ser negociada pel Parlament Europeu i pel Consell.
tags: economia, hipoteques, UE
Entrada a General | Sense comentaris »
En els darrers mesos s’ha iniciat un debat sobre quin és el futur de les pensions per a la societat europea. D’un costat, l’envelliment de la població fa que cada cop hi hagi més gent que entri dins de la categoria de “pensionista”. D’altra banda, la crisi econòmica ha comportat dràstiques retallades socials per intentar alleujerar els pressupostos nacionals. Davant d’aquest context, quin és el futur de les pensions per a la societat europea?
La Comissió va ser la primera en plantejar la qüestió, iniciant al juliol de 2010 una consulta pública sobre de quin hauria de ser el rol de la UE per ajudar als estats membres a oferir unes pensions adequades i sostenibles. Actualment, la competència de definir les prestacions incloses en les pensions és dels estats membres però hi ha alguns aspectes, com la mobilitat dels treballadors dins de la UE, que tenen incidència europea i aquí és on la UE pot opinar.
El mateix període que la Comissió Europea iniciava la consulta pública, diverses comissions del Parlament Europeu van veure l’oportunitat de participar en el debat sobre el futur de les pensions a la UE. Així ha estat com el 16 de febrer de 2011, la sessió plenària del Parlament Europeu ha aprovat un informe on es mostra totalment d’acord amb la Comissió Europea en la necessitat de garantir la viabilitat d’uns ingressos adequats per a les pensions. Tot i que es tracti d’una competència nacional, el Parlament Europeu creu que cal una certa coordinació de les polítiques dels estats membres en matèria de pensions.
L’augment de la població pensionista i la constant reducció de les persones que participen en el mercat laboral, provocat principalment per una entrada en edat més tardana en el mercat laboral i per les jubilacions anticipades, ha dut al debat sobre l’augment de l’edat de jubilació. L’Informe del Parlament Europeu es mostra favorable a la idea d’augmentar l’edat de jubilació, tal com ja han fet alguns estats membres. Per això, els europarlamentaris demanen als estats membres que facilitin que qui tingui ganes de continuar treballant més enllà de l’actual edat de jubilació pugui fer-ho. A més a més, també creu que per facilitar el retard de l’edat de jubilació es poden prendre algunes mesures com preveure exempcions fiscals i de seguretat social, crear contractes de treball i règims de pensions adaptats i flexibles per a les persones de més edat, fomentar la combinació de l’activitat laboral i la jubilació o adoptar mesures dissuassives que faci més difícil acomiadar als treballadors de més edat.
La transferibilitat de les pensions també és un tema tractat en l’Informe del Parlament Europeu. Els europarlamentaris són conscients que alguns ciutadans de la UE passen tota o part de la seva vida laboral en diferents territoris de la UE. Per promoure la lliure circulació de treballadors i millorar la confiança dels ciutadans en els drets que aquest treball transfronterer pot generar, cal eliminar els obstacles a la mobilitat interna i transfrontera, garantint que la transferència dels drets de pensions d’un estat membre a un altre.
Les contribucions a la consulta pública han servit a la Comissió Europea per decidir-se a presentar, segurament durant el quart trimestre de 2011, una proposta de revisió de l’actual Directiva sobre els fons de pensió d’ocupació (Directiva 2003/41/CE). Per fer-ho, la Comissió ha demanat a l’Autoritat Europea d’Assegurances i de Pensions de Jubilació que elabori un dictamen que contribueixi a la revisió i a l’avaluació d’impacte que els possibles canvis a introduir poden suposar en la normativa europea sobre els fons de pensions.
tags: pensions, UE
Entrada a General | Sense comentaris »
El 10 de maig de 2010, Mario Monti, excomissari europeu de Competència i de Mercat Interior i actual president de l’Oficina de Consellers de Política Europea de la Comissió Europea, ha presentar al president de la Comissió Europea, José Manuel Durão Barroso, la “Nova estratègia per al mercat únic”. Basant-se en aquest document, que serà analitzat en el Consell Europeu de juny de 2010, la Comissió Europea presentarà, al juliol de 2010, propostes concretes pel mercat únic. El document conté un plantejament global i proactiu per rellançar el mercat únic europeu, que es realitzarà a través d’una sèrie de recomanacions classificades en tres grups d’iniciatives emblemàtiques:
- Iniciatives destinades a reforçar el mercat únic.
- Iniciatives destinades a generar consens cap a un mercat únic més fort.
- Iniciatives destinades a garantir que el mercat únic més fort ofereixi resultats concrets.
1. Iniciatives destinades a reforçar el mercat únic.
Dins d’aquest grup d’iniciatives, Mario Monti proposa la creació d’un mercat únic per als ciutadans, els consumidors i les PIMES que tingui en compte el desenvolupament digital, el creixement verd i la creació d’infraestructures úniques. Cal continuar per desenvolupar les quatre llibertats de la Unió Europea: béns, capitals, serveis i persones (treballadors).
2. Iniciatives destinades a generar consens cap a un mercat únic més fort.
Els drets dels treballadors, la fiscalitat, els contractes públics, la competitivitat i la cohesió, la política industrial i la dimensió exterior del mercat únic són els principals temes que han de reforçar el mercat únic.
3. Iniciatives destinades a garantir que el mercat únic més fort ofereixi resultats concrets.
En aquest darrer grup d’iniciatives s’inclouen recomanacions de tipus més procedimental, com pot ser l’establiment de durades màximes dels procediments d’infracció o la preferència d’adoptar reglaments enlloc de directives.
Júlia Colomina
Jurista
tags: futur, mercat únic, Monti, UE
Entrada a General | Sense comentaris »
